1、NFC移動支付的概念

　　移動支付是指用戶通過移動終端等設備進行支付的一種方式，實現(xiàn)用戶隨時隨地進行商務活動，是移動電子商務優(yōu)勢得以體現(xiàn)的重要基礎。其中NFC(Near Field Communication)是一種短距離的高頻無線通信技術，使用該技術進行近場支付，具有應用距離短、反應時間快等特點。相比紅外線、二維碼、聲波等支付方式，NFC受外部環(huán)境限制較少，被視為一種相對成熟的移動近場支付解決方案。本文重點討論NFC移動支付場景下，交通卡移動支付業(yè)務的發(fā)展策略和價值分析。

　　2、移動支付產業(yè)鏈解構

　　2.1移動支付產業(yè)鏈的構成

　　移動支付是一個涉及到移動運營商、支付服務商、應用提供商、設備提供商、金融機構、商家以及消費者等諸多參與主體構成的復雜系統(tǒng)，各因素的組合及協(xié)作關系構成了移動支付產業(yè)價值鏈。移動支付產業(yè)鏈成員間的競爭關系決定了移動支付產業(yè)鏈的復雜性和多變性[1]，主要參與主體對客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端等關鍵資源的掌控能力的差別，導致產業(yè)鏈利益分配原則及合作關系不同，由此形成不同的移動支付的商業(yè)模式[2]。

　　2.2移動支付產業(yè)鏈的運作模式

　　隨著移動支付產業(yè)的快速發(fā)展，NFC支付應用再一次受到關注。為在未來產業(yè)中獲取更大的話語權和利益，各方對N F C產業(yè)鏈的主導權爭奪激烈[2]。目前，國內NFC產業(yè)主導權的競爭主要包括以移動運營商為運營主體的SWP-SIM方案、以銀行為運營主體的SWP-SD方案和以手機廠商為運營主體的全終端(Embeded SE)方案，各主導方合作模式主要為租用卡空間收取設備和技術使用許可費。

圖1 以移動SWP-SIM方案為例

　　嚴重的產業(yè)鏈主導權爭奪導致NFC產業(yè)鏈過度碎片化，缺乏剛性的NFC支付服務支撐導致三種方案均缺乏用戶使用習慣，無法大面積推廣，使得N F C產業(yè)至今無法形成合力。產業(yè)鏈的各方要通過剛性服務、優(yōu)化體驗、資源共享、兼容統(tǒng)一和成本合理化來提升商戶和消費者對移動支付的使用預期和市場認知，從而促使用戶形成路徑依賴，逐步構建具有和諧生態(tài)環(huán)境的移動支付產業(yè)[3]。

　　2.3確立NFC交通卡的產品定位

　　如下圖所示，交通卡“剛性需求、活躍使用”的特性，符合移動支付小額、高頻的使用場景，可以為NFC卡“空間大廈”培育使用習慣、吸引客流，是NFC移動支付重要的內容提供方，相當于NFC移動支付的“hao123”，為NFC卡“空間大廈”匯聚客流，從而提升NFC卡“空間大廈”的場租、帶動消費。正是由于交通卡的上述特性，成為各方案爭相上架的服務產品。

圖2 交通卡與各種方案的合作關系定位

　　3、NFC交通卡產業(yè)價值鏈分析

　　成功的移動支付商業(yè)模式應當是以適應移動支付產業(yè)發(fā)展環(huán)境的前提下，在充分考慮到移動支付產業(yè)鏈中所有環(huán)節(jié)的基礎上，進行利益共享和利益平衡的模式。如何建立移動支付環(huán)境下[4],NFC交通卡產業(yè)鏈分配體系，構筑商戶和大眾對移動支付的使用預期和市場認知，推動構建具有和諧生態(tài)環(huán)境的移動支付產業(yè)。

　　3.1 NFC交通卡產業(yè)價值鏈

　　如下圖3、4所示，交通卡公司通過建設移動支付可信服務平臺TSM(或空中發(fā)卡前置平臺)，實現(xiàn)觸網，并通過打通運營商、全終端鏈路實現(xiàn)NFC交通卡移動支付。TSM主要包括數(shù)據(jù)準備模塊、KMS(密鑰管理模塊)、空中發(fā)行管理、庫存管理、applet應用管理和外部TSM鏈路建設等部分[5]。

　　以全終端方案為例，整個價值鏈條中手機廠商是卡空間大廈業(yè)主，掌握著整棟大廈的空間布局和分配，交通卡applet作為核心的服務提供方通過手機客戶端分配到卡空間大廈的某個位置，而SEI-TSM作為中間平臺為各參與方提供了多鏈路的接入路由，便捷各方參與移動支付。

圖3 NFC交通卡產業(yè)鏈組成

圖4 NFC交通卡發(fā)行流程

　　3.2 NFC交通卡與傳統(tǒng)交通卡價值變動分析

　　實體交通卡的虛擬化，改變了用戶持卡使用的行為，并通過手機客戶端對虛卡進行管理，總體上降低了傳統(tǒng)實體卡的品牌和媒介價值，客觀上造成了手機客戶端運營商對交通卡運營主體的“業(yè)務過頂”，即用戶的使用行為由原來持有實體交通卡乘車，變?yōu)槭謾C客戶端的工具。同時，手機客戶端通過下載“剛性需求、活躍使用”的虛卡實現(xiàn)了用戶捆綁，并培育了客戶端活躍度。

　　4、結論

　　NFC移動支付已成為趨勢，交通卡公司需客觀認知自身價值的同時，探索出適合交通卡公司自身發(fā)展的路徑，同時能夠推動產業(yè)鏈上各合作方共同發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務轉型。