數(shù)字人民幣的推廣，正顛覆人們對錢包的固有印象。不久后，你的錢包或是鑰匙扣、手環(huán)、手表，亦有可能是手套。

數(shù)字人民幣硬件錢包，不僅在款式和品類上更加凸顯個性化，在功能和應用方面也更加豐富多樣。

1、鑰匙扣、手套、手表都能是錢包

令普通大眾感到困惑的是，到底什么是數(shù)字人民幣硬件錢包?它和傳統(tǒng)的銀行卡有什么不同呢?

工信部工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈重大項目評審專家、中國移動通信聯(lián)合會區(qū)塊鏈專業(yè)委員會主任委員兼首席數(shù)字經(jīng)濟學家陳曉華，對《鏈新》做了介紹：

數(shù)字人民幣硬件錢包主要與DCEP的技術(shù)相結(jié)合，在數(shù)字人民幣支付體系的交易層，為支持高并發(fā)、低延遲，實現(xiàn)公眾直接持有央行債權(quán)，采用了中心化架構(gòu)，所有跨機構(gòu)交易均通過央行端進行價值轉(zhuǎn)移。同時，設(shè)計了基于加密字符串的數(shù)字人民幣表達式，保留了安全性、防雙花、不可偽造等特點，還可以加載與貨幣相關(guān)功能的智能合約，促進業(yè)務模式創(chuàng)新。

相比之下，“硬件錢包”是指通過柜面或電子渠道開立的存儲數(shù)字人民幣的實體介質(zhì)，只要是具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體，都可稱之為硬件錢包。

相比傳統(tǒng)銀行卡，硬件錢包并不拘泥于形式，DCEP的芯片模塊是可以集成在日常生活的移動終端、掛件、智能手環(huán)，乃至各類可穿戴設(shè)備，都能成為硬件錢包以滿足不同人群的使用需求。

“數(shù)字人民幣硬件錢包和銀行卡存在著本質(zhì)上的不同，數(shù)字人民幣本質(zhì)上是M0，是央行的負債，不計利息，法償性更高，銀行卡存款則是M1、M2的范疇，是商業(yè)銀行的負債，可以計息?！币苿又Ц毒W(wǎng)分析師佘云峰向《鏈新》表示。

另一方面，數(shù)字人民幣硬件錢包可以實現(xiàn)點對點的個人支付，可以實現(xiàn)雙離線支付，還可以實現(xiàn)不同硬件錢包形態(tài)的支付?！斑@些是銀行卡不能達到的?！辟茉品逭f。

從款式和品類上看，目前各大銀行針對不同的應用場景和使用人群開發(fā)了異形卡式硬件錢包。比如工行展示的智能手表、手環(huán)、老人拐杖、手機耳機殼等;中行展示的各類冬奧會手套、手表等形態(tài)的硬件錢包等;農(nóng)行在雄安亮相的“銅錢”形態(tài)的數(shù)字人民幣硬件錢包等。

目前，數(shù)字人民幣軟件錢包已經(jīng)具備了便捷、安全等諸多特點，數(shù)字人民幣硬件錢包還有存在的必要嗎?

亞洲區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)研究院副院長、河北金融學院區(qū)塊鏈應用研究中心常務主任趙永新的回答是肯定的：

一是安全性，硬件錢包可以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)隔離，硬件錢包系統(tǒng)能夠保護自身關(guān)鍵部件不受非法篡改。相對于其他保管手段，這是最安全的儲存手段之一;

二是部分老年人群體對手機下載和應用數(shù)字人民幣軟件錢包不熟悉，借助硬件錢包無需借助手機，即可使用數(shù)字人民幣;

三是在地下商場、超市、飛機上、或樓宇中沒有網(wǎng)絡(luò)等特殊的應用場景，可以進行雙離線支付。

“硬件錢包以可控匿名、雙離線支付等特性，在一些特定場景中仍有很大的探索和發(fā)展空間，比如在小額高頻支付、客戶隱私保護、中小學校園管理、社保、醫(yī)療、交通、生活繳費、體育賽事、扶貧、賑災及其他無網(wǎng)絡(luò)交易等場景發(fā)揮積極作用。未來通過物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈結(jié)合，硬件錢包還可以實現(xiàn)機器對機器(M2M)的自動支付?！壁w永新向《鏈新》表示。

2、大規(guī)模普及面臨諸多“攔路虎”

近日，雄安新區(qū)現(xiàn)已實現(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包公交出行場景雙離線支付功能探索和應用落地。

通過將收款對公硬件錢包內(nèi)置于公交終端設(shè)備，支持乘客在乘車時，持個人硬件錢包在無網(wǎng)條件下僅需“碰一碰”即可完成扣款，極大地提升了客戶使用數(shù)字人民幣硬件錢包進行支付的便捷性和體驗感受。除此之外，個人硬件錢包還可在超市、加油站、商場等其他收費場景使用。

“硬件錢包的好處是它具有真正的貨幣屬性，會把數(shù)字人民幣加密的幣串存放在里面?！焙颖苯鹑趯W院區(qū)塊鏈應用研究中心常務主任趙永新認為，在雄安經(jīng)驗中，有以下幾點可以借鑒：

一是注重普適性。關(guān)注老年人的金融需求，硬件錢包在金融適老化改造方面有獨特優(yōu)勢，有助于縮小金融服務數(shù)字鴻溝。

二是場景化。雄安新區(qū)作為最早的試點城市，已經(jīng)在與老百姓相關(guān)的生活、工作、娛樂、社交、購物等各個場景中取得了很好的應用。場景的應用越豐富，老百姓用起來越便利，使用數(shù)字錢包的意愿就會越強烈。

三是個性化。目前雄安新區(qū)各金融機構(gòu)推出的硬件錢包，有卡片錢包、掛件錢包、可視卡片錢包三種硬件錢包類型。卡片錢包類似于普通銀行卡，可視卡可顯示交易額和余額，掛件錢包則形似鑰匙掛件。還有手表、手機配飾、甚至耳機殼和拐杖這類日常使用的物件，都可以成為數(shù)字人民幣硬件錢包的載體。

陳曉華向《鏈新》表示，數(shù)字人民幣的硬件錢包在普及過程中，可能面臨不同層面的阻力：

一是法律層面，推動數(shù)字人名幣硬件錢包的使用，首先還需修改和完善DCEP的相關(guān)立法;二是用戶習慣很難改變，想要真正普及還需讓用戶意識到DCEP硬件錢包區(qū)別于第三方支付以及傳統(tǒng)銀行卡的優(yōu)勢。

此外，硬件還可以集成多應用，例如門禁、健康碼等來覆蓋多項生活場景，這些便利性都是銀行卡所不具備的。

“隨著硬件錢包技術(shù)的不斷更新，它的應用場景及應用模式將更加豐富。或許在未來，即使不帶實物錢包和手機，所有的的收付款需求都可以通過硬件錢包來解決?！标悤匀A表示.

佘云峰認為，主要面臨的是“成本”問題的挑戰(zhàn)：“前期由于試點階段產(chǎn)業(yè)鏈不成熟，硬件錢包的生產(chǎn)成本較高，成本到底由誰來承擔成為問題。后期則需要標準規(guī)則的逐步完善來推動硬件錢包生態(tài)的發(fā)展，從而降低成本。”

3、推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

“數(shù)字人民幣硬件錢包，實際上也僅僅是數(shù)字人民幣錢包生態(tài)的一種表現(xiàn)形式，一定程度上有推動智能卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈重獲新生的可能，為大眾提供更多形態(tài)的數(shù)字人民幣支付方式?！辟茉品逭f。

據(jù)《鏈新》了解，目前從卡式硬件錢包的形態(tài)和功能上，可以分為三種具體的產(chǎn)品：

第一種是標準的卡式硬件錢包，其采用傳統(tǒng)的銀行卡形態(tài)，卡面上沒有顯示功能，通過NFC碰一碰來完成付款操作，無法進行主動收款;

第二種是普通的可視卡硬件錢包，其集IC安全芯片、電子紙顯示屏于一體，支持NFC通信，可以在支付的時候查看余額、消費記錄等信息，但同樣無法進行主動收款;

第三種則是全功能的硬件錢包，其集IC安全芯片、電子紙顯示屏和按鍵與一體，內(nèi)置可充電電池以及藍牙模塊。

劉志毅認為，從安全芯片國產(chǎn)化的角度來看，基于智能手機的數(shù)字人民幣硬件錢包開發(fā)目前有兩種解決方案：

第一種是采用基于SIM卡的國產(chǎn)化安全芯片方案，這種SIM卡將基于內(nèi)置的金融級安全芯片和NFC功能，線下就可以進行數(shù)字人民幣的支付，這對未來數(shù)字人民幣的安全發(fā)展提供了保障;第二種是打破原有的智能手機安全芯片格局，將NFC芯片和安全芯片分離，但這也意味著需要更高的技術(shù)，推進的難度也會比較大。

“從經(jīng)濟效益的角度看，硬件數(shù)字錢包的市場前景非常廣闊。在數(shù)字人民幣提速越來越快的情況下，數(shù)字人民幣硬件錢包的上下游產(chǎn)業(yè)鏈會率先從中受益，比如上游的芯片制造、數(shù)字安全加密供應商，下游流通端的支付終端換裝支持數(shù)字人民幣錢包支付的ATM、智能POS機的相關(guān)企業(yè)，會最先從中受益?！眲⒅疽阆颉舵溞隆繁硎?。

據(jù)悉，目前在A股市場上，廣電運通，朗科科技，飛天誠信，四方精創(chuàng)等上市公司在數(shù)字貨幣相關(guān)領(lǐng)域有相關(guān)研發(fā)和技術(shù)儲備。